Heidi › Seguro de salud
¿Qué franquicia elegir para mi seguro de salud en Suiza?
Solo hay dos opciones razonables: 300 francos si vas al médico a menudo, 2 500 francos si tienes buena salud. Los importes intermedios casi siempre salen perdiendo.
El punto de equilibrio se calcula: (ahorro anual de prima + 270) ÷ 0,9. Si tus gastos médicos del año quedan por debajo de esa cifra, gana la franquicia alta.
Ejemplo: tu prima es de 420 CHF al mes con la franquicia de 300, y de 295 CHF con la de 2 500. Ahorras 125 CHF al mes, o sea 1 500 CHF al año. El cálculo da (1 500 + 270) ÷ 0,9 = 1 967 CHF. Mientras tus gastos médicos del año queden por debajo de 1 967 CHF, la franquicia de 2 500 te hace ganar dinero. Por encima, te cuesta dinero.
La franquicia, para un adulto
Lo que pagas tú antes de que la aseguradora reembolse.
La coparticipación, después
Con un tope de 700 CHF al año por adulto, 350 CHF por niño.
Los importes posibles
| Adultos (desde los 19 años) | Niños (hasta los 18 años) | |
|---|---|---|
| Franquicia básica | 300 CHF | 0 CHF |
| Otras opciones | 500 · 1 000 · 1 500 · 2 000 · 2 500 CHF | 100 · 200 · 300 · 400 · 500 · 600 CHF |
| Coparticipación | 10 %, tope de 700 CHF al año | 10 %, tope de 350 CHF al año |
| Estancia en el hospital | 15 CHF al día, sin tope | Exentos |
Primero pagas la totalidad de tus gastos hasta el importe de la franquicia. Solo después entra la aseguradora — pero sigues pagando el 10 %, hasta 700 francos al año. Y si pasas una noche en el hospital, se añaden además 15 francos al día.
El cálculo que decide
Umbral = (ahorro anual de prima + 270) ÷ 0,9
Por debajo de ese importe de gastos anuales, gana la franquicia alta. Por encima, te sale más cara.
Un ejemplo concreto. Tu prima es de 420 francos al mes con una franquicia de 300, y de 295 francos con una franquicia de 2 500. El ahorro anual es de 1 500 francos.
El umbral es entonces (1 500 + 270) ÷ 0,9 = 1 967 francos. Mientras tus gastos médicos del año queden por debajo de ese importe, la franquicia de 2 500 te hace ganar dinero.
| Tus gastos del año | Coste total con 300 | Coste total con 2 500 | La ganadora |
|---|---|---|---|
| 0 CHF | 5 040 CHF | 3 540 CHF | 2 500 · −1 500 |
| 1 000 CHF | 5 410 CHF | 4 540 CHF | 2 500 · −870 |
| 2 000 CHF | 5 510 CHF | 5 540 CHF | 300 · −30 |
| 5 000 CHF | 5 810 CHF | 6 290 CHF | 300 · −480 |
| 10 000 CHF | 6 040 CHF | 6 740 CHF | 300 · −700 |
Primas y participaciones acumuladas en el año, en el ejemplo anterior. Tus propias primas están en tu presupuesto: cambian según el cantón, la edad y la aseguradora.
Una franquicia alta significa tener 2 500 francos disponibles el día en que toca. Un accidente en enero, y la factura llega antes que el ahorro de prima. Si esa cantidad te pondría en apuros, coge la franquicia baja aunque el cálculo diga lo contrario.
Y el cálculo solo vale para un año sin sorpresas. Un embarazo, una operación prevista o un tratamiento que empieza lo cambian todo.
Quién debería coger qué
| Tu situación | Franquicia recomendada | Por qué |
|---|---|---|
| Joven, con buena salud, sin tratamiento | 2 500 | Las primas ahorradas superan casi siempre los gastos |
| Tratamiento habitual, medicación de larga duración | 300 | Alcanzas la franquicia cada año de todas formas |
| Embarazo previsto | 300 | Las prestaciones de maternidad están exentas de participación, pero el resto del año no lo está |
| Operación programada | 300 | Superarás la franquicia en los primeros meses |
| Niños | 0 | La franquicia de los niños ya es cero por defecto, y el descuento de prima es pequeño |
| Presupuesto justo | 300 | Prima más alta, pero ninguna factura grande imprevisible |
Olvida las franquicias intermedias. Con 1 000 o 1 500 francos, el descuento de prima casi nunca compensa el riesgo añadido: asumes el riesgo de la franquicia alta sin cobrar el ahorro. En la práctica, la elección está entre 300 y 2 500.
Cambiar de franquicia: las dos fechas
| Quieres | Plazo | Efecto |
|---|---|---|
| Bajar tu franquicia | Último día laborable de noviembre | 1.o de enero |
| Subirla | Último día laborable de diciembre | 1.o de enero |
La franquicia es anual y no se cambia a mitad de año. Se pone a cero cada 1.o de enero: unos gastos de diciembre no cuentan para el año siguiente.
Los tres errores más frecuentes
- Elegir 2 500 sin tener el dinero apartado. El ahorro llega mes a mes, la factura llega de golpe.
- Coger una franquicia intermedia «por prudencia». Es la opción que pierde por los dos lados.
- Creer que la franquicia cambia las prestaciones. No cambia nada: la ley fija la misma atención reembolsada para todo el mundo, en todas las aseguradoras.
¿Qué franquicia para tu edad, tu cantón y tu situación?
Heidi hace el cálculo con tus cifras reales.
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Fuentes
- Office fédéral de la santé publique — Primas y costes, preguntas frecuentes
- Franquicia y coparticipación: importes, topes y plazos para cambiar
- Institution commune LAMal — Obligación de asegurarse
Página redactada por el equipo de Heidi y actualizada el 7 de noviembre de 2026. Los importes de franquicia, la coparticipación y sus topes son los vigentes en esa fecha. Las primas de los ejemplos son ilustrativas: las tuyas dependen de tu cantón, tu edad y tu aseguradora.