Heidi › Assurance maladie
Quelle franchise choisir pour mon assurance maladie en Suisse ?
Il n'y a que deux choix raisonnables : 300 francs si vous consultez régulièrement, 2 500 francs si vous êtes en bonne santé. Les montants intermédiaires sont presque toujours perdants.
Le point de bascule se calcule : (économie annuelle de prime + 270) ÷ 0,9. Si vos frais de santé annuels restent sous ce chiffre, la franchise haute gagne.
Exemple : votre prime est de 420 CHF par mois avec la franchise à 300, et de 295 CHF avec celle à 2 500. Vous économisez 125 CHF par mois, soit 1 500 CHF sur l'année. Le calcul donne (1 500 + 270) ÷ 0,9 = 1 967 CHF. Tant que vos frais de santé de l'année restent sous 1 967 CHF, la franchise à 2 500 vous fait gagner de l'argent. Au-dessus, elle vous en coûte.
La franchise, pour un adulte
Ce que vous payez vous-même avant que la caisse ne rembourse.
La quote-part, ensuite
Plafonnée à 700 CHF par an pour un adulte, 350 CHF pour un enfant.
Les montants possibles
| Adultes (dès 19 ans) | Enfants (jusqu'à 18 ans) | |
|---|---|---|
| Franchise de base | 300 CHF | 0 CHF |
| Autres choix | 500 · 1 000 · 1 500 · 2 000 · 2 500 CHF | 100 · 200 · 300 · 400 · 500 · 600 CHF |
| Quote-part | 10 %, plafond 700 CHF par an | 10 %, plafond 350 CHF par an |
| Séjour à l'hôpital | 15 CHF par jour, sans plafond | Exonérés |
Vous payez d'abord la totalité de vos frais jusqu'au montant de la franchise. Ensuite seulement, la caisse intervient — mais vous gardez 10 % à votre charge, jusqu'à 700 francs par année. Et si vous passez une nuit à l'hôpital, 15 francs par jour s'ajoutent encore.
Le calcul qui tranche
Seuil = (économie annuelle de prime + 270) ÷ 0,9
Sous ce montant de frais annuels, la franchise haute est gagnante. Au-dessus, elle vous coûte plus cher.
Un exemple concret. Votre prime est de 420 francs par mois avec une franchise à 300, et de 295 francs avec une franchise à 2 500. L'économie annuelle est de 1 500 francs.
Le seuil est donc de (1 500 + 270) ÷ 0,9 = 1 967 francs. Tant que vos frais de santé de l'année restent sous ce montant, la franchise à 2 500 vous fait gagner de l'argent.
| Vos frais de l'année | Coût total avec 300 | Coût total avec 2 500 | Le gagnant |
|---|---|---|---|
| 0 CHF | 5 040 CHF | 3 540 CHF | 2 500 · −1 500 |
| 1 000 CHF | 5 410 CHF | 4 540 CHF | 2 500 · −870 |
| 2 000 CHF | 5 510 CHF | 5 540 CHF | 300 · −30 |
| 5 000 CHF | 5 810 CHF | 6 290 CHF | 300 · −480 |
| 10 000 CHF | 6 040 CHF | 6 740 CHF | 300 · −700 |
Primes et participations cumulées sur l'année, dans l'exemple ci-dessus. Vos propres primes sont à lire sur votre devis : elles changent selon le canton, l'âge et la caisse.
Une franchise haute veut dire avoir 2 500 francs disponibles le jour où ça tombe. Un accident en janvier, et la facture arrive avant les économies de prime. Si cette somme vous mettrait en difficulté, prenez la franchise basse même si le calcul dit l'inverse.
Et le calcul ne vaut que pour une année sans surprise. Une grossesse, une opération prévue ou un traitement qui démarre renversent tout.
Qui devrait prendre quoi
| Votre situation | Franchise conseillée | Pourquoi |
|---|---|---|
| Jeune, en bonne santé, sans traitement | 2 500 | Les primes économisées dépassent presque toujours les frais |
| Traitement régulier, médicaments au long cours | 300 | Vous atteignez la franchise chaque année de toute façon |
| Grossesse prévue | 300 | Les prestations de maternité sont exemptées de participation, mais tout le reste de l'année ne l'est pas |
| Opération programmée | 300 | Vous dépasserez la franchise dès les premiers mois |
| Enfants | 0 | La franchise des enfants est déjà nulle par défaut, et le rabais de prime est faible |
| Budget serré | 300 | Prime plus haute, mais aucune grosse facture imprévisible |
Oubliez les franchises intermédiaires. À 1 000 ou 1 500 francs, le rabais de prime ne compense presque jamais le risque supplémentaire : vous prenez le risque de la franchise haute sans en toucher l'économie. Dans les faits, le choix se joue entre 300 et 2 500.
Changer de franchise : les deux dates
| Vous voulez | Délai | Effet |
|---|---|---|
| Baisser votre franchise | Dernier jour ouvrable de novembre | 1er janvier |
| L'augmenter | Dernier jour ouvrable de décembre | 1er janvier |
La franchise est annuelle et ne se change pas en cours d'année. Elle se remet à zéro chaque 1er janvier : des frais de décembre ne comptent pas pour l'année suivante.
Les trois erreurs les plus fréquentes
- Choisir 2 500 sans avoir l'argent de côté. L'économie arrive mois par mois, la facture arrive d'un coup.
- Prendre une franchise intermédiaire « pour être prudent ». C'est le choix qui perd des deux côtés.
- Croire que la franchise change les prestations. Elle ne change rien : la loi fixe les mêmes soins remboursés pour tout le monde, chez toutes les caisses.
Quelle franchise pour votre âge, votre canton et votre situation ?
Heidi fait le calcul avec vos vrais chiffres.
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Sources
- Office fédéral de la santé publique — Primes et coûts, questions fréquentes
- Franchise et quote-part : montants, plafonds et délais de changement
- Institution commune LAMal — Obligation de s'assurer
Page rédigée par l'équipe de Heidi et mise à jour le 7 novembre 2026. Les montants de franchise, la quote-part et ses plafonds sont ceux en vigueur à cette date. Les primes citées en exemple sont illustratives : les vôtres dépendent de votre canton, de votre âge et de votre caisse.