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¿Cómo funciona el sistema suizo de jubilación de tres pilares?
Tres plantas. El 1.er pilar, la pensión pública AVS, es estatal y obligatorio para todos: garantiza el mínimo vital. El 2.o pilar, la caja de pensiones, es obligatorio a partir de 23 040 francos de sueldo anual y se construye con tu empleador. El 3.er pilar es voluntario y desgravable en tus impuestos.
El objetivo recogido en la Constitución: que los dos primeros pilares juntos te paguen alrededor del 60 % de tu último sueldo. El tercero cubre el resto, y lo llenas tú.
Para quien acaba de llegar, lo decisivo no es ninguno de estos tres pilares, sino los años que faltan. La AVS completa exige 44 años de cotización. Llegar a los 35 años significa empezar con un tercio menos de pensión, para siempre.
La pensión AVS máxima, al mes, en 2027
1 280 francos como mínimo. Es el techo, sea cual sea tu sueldo.
El máximo desgravable en el pilar 3a en 2027
36 864 francos para un autónomo sin caja de pensiones.
Los tres pilares de un vistazo
AVS y AI
El Estado. Garantiza el mínimo vital a todos, incluidos los que nunca han trabajado.
Obligatorio
Caja de pensiones
El empleador y tú. Mantiene tu nivel de vida habitual en la jubilación.
Obligatorio a partir de 23 040 CHF de sueldo
Ahorro privado
Solo tú. Cubre la diferencia y reduce tus impuestos cada año.
Voluntario
1.er pilar: la pensión pública AVS
Se financia por reparto: quienes trabajan hoy pagan las pensiones de quienes están jubilados. Cotizas desde el 1.o de enero siguiente a tus 20 años si trabajas, y desde los 21 años en todos los casos, aunque no tengas empleo.
| Importes 2027 | Al mes |
|---|---|
| Pensión mínima | 1 280 CHF |
| Pensión máxima | 2 560 CHF |
| Techo para un matrimonio | 3 840 CHF |
| 13.a pensión AVS | una doceava parte del total anual |
La 13.a pensión se paga además desde 2026, a raíz de la votación popular de marzo de 2024.
La pensión completa supone 44 años de cotización. Cada año que falta quita alrededor de una cuarenta y cuatroava parte de la pensión, algo más del 2 %.
Quien llega a Suiza a los 35 años lleva 14 años de retraso: su pensión AVS se recortará en torno a un 32 %, y no hay forma de recuperar más allá de cinco años atrás. Es el dato más importante de esta página para quien acaba de llegar, y el que nadie le da al llegar.
2.o pilar: la caja de pensiones
Se financia por capitalización: tu dinero es tuyo, se invierte para ti y te sigue de un empleador a otro. El empleador aporta al menos tanto como tú.
| Referencia 2027 | Importe | Qué significa |
|---|---|---|
| Umbral de entrada | 23 040 CHF | Por debajo de ese sueldo anual, no hay afiliación obligatoria |
| Deducción de coordinación | 26 880 CHF | Parte del sueldo que ya cubre la AVS, que se resta antes del cálculo |
| Límite superior | 92 160 CHF | Por encima, la parte obligatoria ya no sube |
| Sueldo coordinado mínimo | 3 840 CHF | El suelo asegurado si el cálculo da menos |
Las cotizaciones suben con la edad: alrededor del 7 % del sueldo coordinado entre los 25 y los 34 años, el 10 % entre los 35 y los 44, el 15 % entre los 45 y los 54, y el 18 % a partir de los 55. Se reparten al menos a medias con el empleador.
Hay tres casos que permiten retirar todo o parte del 2.o pilar antes de la jubilación: comprar tu vivienda principal, establecerte por tu cuenta o irte definitivamente de Suiza. En este último caso, la parte obligatoria queda bloqueada si te vas a un país de la UE o de la AELC donde vayas a seguir asegurado.
3.er pilar: tu parte
| Pilar 3a | Pilar 3b | |
|---|---|---|
| Desgravable en el impuesto | Sí, hasta el techo | No, salvo casos cantonales |
| Techo 2027, asalariado | 7 373 CHF al año | Ninguno |
| Techo 2027, autónomo | 36 864 CHF al año | Ninguno |
| Disponibilidad | Bloqueado hasta 5 años antes de la edad de jubilación | Libre en cualquier momento |
7 373 CHF aportados × un tipo impositivo del 25 % ≈ 1 840 CHF menos de impuesto
Cada año, y el dinero sigue siendo tuyo. Es la única inversión de la que el Estado paga una parte.
Abre varias cuentas 3a en lugar de una sola. En la jubilación, el capital tributa en el momento de la retirada, a un tipo que sube con el importe que sacas. Tres o cuatro cuentas retiradas en años distintos bajan claramente la factura fiscal final.
Y si tienes lagunas en tu caja de pensiones, las aportaciones de rescate también son desgravables, a menudo por importes muy superiores al 3a.
Los tres errores más frecuentes
- Creer que la AVS bastará. Su máximo son 2 560 francos al mes, sea cual sea el sueldo que hayas tenido. Un alquiler en la Suiza francófona se come la mitad.
- No saber cuántos años te faltan. Solo se ven al jubilarte, y entonces es demasiado tarde. Pide tu extracto de cuenta AVS, es gratis.
- Retirar el 2.o pilar al salir de Suiza sin calcular. La retirada tributa y borra derechos que no se recuperan.
¿Cuánto vas a cobrar de verdad, con tus años y tu sueldo?
Heidi hace el cálculo para tu situación.
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Fuentes
- Office fédéral des assurances sociales — Importes vigentes desde el 1.o de enero de 2027 (PDF)
- Caisse fédérale de compensation — Pensiones AVS y AI desde el 1.o de enero de 2027
Página redactada por el equipo de Heidi y actualizada el 7 de noviembre de 2026. Los importes citados son los publicados por la OFAS para 2027. Los tipos de cotización al 2.o pilar son los mínimos legales: tu caja de pensiones puede ofrecer más. Esta página informa, no sustituye un cálculo oficial de pensión.