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Trabajador fronterizo: ¿LAMal o seguro francés? El derecho de opción explicado
Tienes tres meses desde el inicio efectivo de tu trabajo en Suiza para elegir entre el seguro básico de salud suizo (LAMal) y el seguro de salud francés (CMU). Una sola vez, para todo tu hogar, y es definitivo.
Si no haces nada, pasas automáticamente a la LAMal, en una caja que no habrás elegido.
Lo que decanta la balanza no es el precio de una prima, sino tu familia. La CMU cuesta el 8 % de tus ingresos fiscales y cubre a todo el hogar de una vez. La LAMal se paga por persona, hijos incluidos, y no mira tus ingresos.
Para elegir, una sola vez en tu vida de trabajador fronterizo
Desde el primer día trabajado, no desde la firma del contrato.
El tipo de la cotización de la CMU
Sobre tus ingresos fiscales de referencia, después de una reducción.
Lo que cuesta la CMU
(ingresos fiscales de referencia − 12 225 €) × 8 %
La reducción equivale al 25 % del techo anual de la Seguridad Social francesa, es decir 12 225 € para 2027.
Un ejemplo. Con unos ingresos fiscales de referencia de 60 000 €, la cotización es de (60 000 − 12 225) × 8 % = 3 822 € al año, unos 318 € al mes. Ese importe cubre a todo tu hogar: cónyuge e hijos, sean los que sean.
La base son tus ingresos fiscales de referencia de hace dos años: para 2027, los de 2025. Incluyen por tanto todos tus ingresos, no solo el sueldo suizo: alquileres, ingresos del cónyuge, inversiones.
Un piso alquilado que da 6 300 € imponibles añade unos 500 € de cotización al año. Muchos trabajadores fronterizos descubren esta línea demasiado tarde.
Lo que cuesta la LAMal
Nada que ver: la LAMal no mira tus ingresos. Pagas una prima por persona asegurada, en la caja que elijas libremente, con la franquicia que tú fijas. Los hijos tienen su propia prima, reducida.
Consecuencia directa: una persona soltera con buen sueldo paga poco en LAMal y mucho en CMU. Una familia de cuatro con un solo sueldo paga cuatro primas en LAMal, frente a una sola cotización en CMU.
Los dos sistemas cara a cara
| LAMal (Suiza) | CMU (Francia) | |
|---|---|---|
| Base de cálculo | Una prima por persona, sin relación con los ingresos | 8 % de los ingresos fiscales del hogar |
| Hijos y cónyuge sin empleo | Cada uno paga su prima | Incluidos, sin coste adicional |
| Tratarse en Suiza | Sí, con normalidad | Solo en urgencias |
| Tratarse en Francia | Sí, con la inscripción en la CPAM | Sí, con normalidad |
| Elección de la aseguradora | Libre, y comparable cada año | Ninguna, es el régimen público |
| Franquicia | De 300 a 2 500 CHF, a tu elección | Sin franquicia, pero con gastos a tu cargo |
| Si tus ingresos suben | La prima no se mueve | La cotización sube con ellos |
| Seguro complementario | Opcional, poco útil al principio | Casi imprescindible, además del 8 % |
Es la creencia más extendida, y es falsa. Si eliges la LAMal, te inscribes en tu CPAM con el documento que te entrega tu aseguradora suiza y conservas el acceso a la atención sanitaria en Francia. Estás cubierto a los dos lados de la frontera.
El punto de inflexión
No hay un umbral único: todo depende de cómo sea tu hogar y de tus ingresos aparte del sueldo. Las tendencias, en cambio, están claras.
| Tu situación | Se inclina más hacia | Por qué |
|---|---|---|
| Soltero, buen sueldo | LAMal | Una sola prima, y el 8 % de un ingreso alto sale caro |
| Pareja, dos sueldos suizos | LAMal | Dos primas fijas frente al 8 % de dos ingresos |
| Familia, un solo sueldo, hijos | CMU | Una cotización cubre a todo el mundo |
| Cónyuge sin actividad | CMU | En LAMal habría que asegurarlo por separado |
| Ingresos por alquiler altos | LAMal | Engordan la base del 8 % |
| Tratamientos seguidos en Suiza | LAMal | La CMU solo cubre Suiza en urgencias |
La elección es irrevocable y obliga a todo el hogar: no puedes poner al cónyuge en la CMU y a los hijos en la LAMal. Un nacimiento, la llegada de un cónyuge sin empleo o pasar a tiempo parcial mueven el punto de inflexión, pero no reabren el derecho de opción.
Solo el fin del estatus de trabajador fronterizo, una pérdida de empleo, una mudanza o un regreso a Francia vuelven a poner la pregunta sobre la mesa.
Cómo ejercer el derecho de opción
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Rellena el formulario de elección
El formulario de elección del sistema de seguro de enfermedad de los trabajadores fronterizos. Adjunta una copia de tu contrato de trabajo suizo y un justificante de domicilio reciente en Francia.
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Envíalo por correo certificado a tu CPAM
La de tu departamento de residencia. El acuse de recibo es tu prueba de haber respetado los tres meses: guárdalo.
-
Avisa a tu empleador suizo
Es el paso que se olvida. Si no le dices nada, te afiliará por defecto a una caja LAMal y acabarás con dos afiliaciones que deshacer.
Haz el cálculo sobre tus ingresos fiscales de referencia, no sobre tu sueldo. Mucha gente compara el 8 % con su nómina suiza y se equivoca en varios cientos de euros, en un sentido o en el otro, según si olvida los alquileres o los ingresos del cónyuge.
Y si vas a por la LAMal, compara las cajas antes de que acaben los tres meses: pasado el plazo, es el cantón el que elige por ti.
Los tres errores más frecuentes
- Dejar pasar los tres meses. El silencio vale como LAMal, en una caja impuesta, sin comparar ninguna prima.
- Contar desde la firma del contrato. El plazo empieza el primer día realmente trabajado.
- Creer que la LAMal corta el acceso a la sanidad en Francia. No lo corta: la inscripción en la CPAM mantiene la cobertura a los dos lados.
¿LAMal o CMU para tu hogar?
El modo fronterizo de Heidi recoge tu situación y decide con tus cifras.
El cuestionario, el régimen aplicable, los umbrales y los plazos son gratuitos. Los importes calculados — neto, cascada, coste del desplazamiento — están en Heidi Plus.
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Fuentes
- El derecho de opción del trabajador fronterizo: plazo, formulario e irrevocabilidad
- Cotización CMU del trabajador fronterizo: base, reducción y cálculo
- Formulario oficial de elección del sistema de seguro de enfermedad (Cleiss)
Página redactada por el equipo de Heidi y actualizada el 13 de noviembre de 2026. La reducción de la CMU sigue el techo anual de la Seguridad Social francesa y cambia cada año. Solo la CPAM, la Urssaf y la autoridad cantonal competente deciden sobre tu afiliación.