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Retraite du frontalier : AVS, 2e pilier et le second droit d'option
Trois dossiers, et aucun ne se déclenche tout seul. L'AVS se demande depuis la France, auprès de votre caisse de retraite française : une seule demande ouvre vos droits dans les deux pays.
Le 2e pilier ne suit pas : c'est une autre caisse, un autre courrier, et si votre avoir dort sur un compte de libre passage, il ne sortira qu'en capital.
Et le jour où votre rente suisse vous est notifiée, votre droit d'option assurance maladie se rejoue — vous avez trois mois. Passé ce délai, vous êtes affilié d'office en Suisse.
Pour une rente AVS complète
Chaque année manquante coûte au moins un quarante-quatrième.
Pour refaire votre choix d'assurance maladie
À compter de la notification de votre rente suisse. Le choix est définitif.
Demander l'AVS : une seule démarche pour deux pays
Vous avez travaillé en Suisse et en France : vous ne déposez pas deux demandes. Vous en déposez une seule, en France, et c'est votre caisse française qui déclenche la liquidation dans l'autre pays.
| Votre carrière | Où déposer la demande |
|---|---|
| Mixte France-Suisse Le cas de la plupart des frontaliers |
À la CARSAT de votre région — la CNAV en Île-de-France — en signalant vos années suisses |
| Uniquement suisse | À votre dernière caisse de compensation suisse, qui transmet à la Caisse suisse de compensation, à Genève |
Déposez le dossier quatre à cinq mois avant la date voulue. Il faut avoir cotisé au moins une année complète à l'AVS pour ouvrir un droit suisse. Les caisses s'échangent ensuite votre carrière sur le formulaire P 5000, et vous recevez un récapitulatif des décisions, le formulaire P 1.
Ce que vaut la rente AVS
| Dès le 1er janvier 2027 | Par mois |
|---|---|
| Rente complète maximale 44 années de cotisation | 2 560 CHF |
| Rente complète minimale | 1 280 CHF |
| Plafond pour un couple | 3 840 CHF |
La rente suisse ne compte que vos années suisses. Vingt ans de frontalier, c'est une rente partielle d'environ vingt quarante-quatrièmes de l'échelle — le reste de votre retraite vient de vos années françaises.
Depuis 2026, l'AVS verse une mensualité supplémentaire en décembre, égale à un douzième de la rente annuelle. Elle ne concerne que les rentes de vieillesse : les rentes de survivants et d'invalidité restent versées douze fois.
L'âge, et ce qu'il coûte d'en changer
L'âge de référence est de 65 ans. Pour les femmes, il monte de trois mois par an : 64 ans et 6 mois en 2026, 64 ans et 9 mois en 2027, puis 65 ans à partir de 2028.
| Si vous décalez | Effet sur la rente |
|---|---|
| Anticipation d'un an Possible dès 63 ans | − 6,8 % |
| Anticipation de deux ans | − 13,6 % |
| Ajournement d'un an | + 5,2 % |
| Ajournement de deux ans | + 10,8 % |
| Ajournement de cinq ans Le maximum | + 31,5 % |
La réduction et le supplément sont définitifs : ils valent pour toute la durée de la rente. L'anticipation se calcule au mois près.
Vous pouvez atteindre l'âge français avant l'âge suisse, ou l'inverse. Dans ce cas, vous demandez la liquidation d'un seul côté et vous indiquez à la CARSAT que vous ne demandez pas la liquidation à l'étranger. Vous refaites une demande quand l'âge suisse est atteint.
Sans cette précision, le dossier peut partir en anticipation côté suisse — et la réduction, elle, ne se rattrape pas.
Le 2e pilier : rente ou capital
Tout dépend de l'endroit où se trouve votre avoir au moment de la retraite.
| Où est votre avoir | Ce que vous pouvez en faire |
|---|---|
| Dans la caisse de pension d'un employeur suisse Vous travaillez encore en Suisse |
Une rente à vie, au taux de conversion de la caisse — au minimum 6,8 % de la part obligatoire. La loi vous garantit au moins un quart en capital, et beaucoup de règlements autorisent davantage |
| Sur un compte de libre passage Vous avez quitté votre emploi suisse avant |
Du capital, et seulement du capital. Le compte se vide en une fois : ni rente, ni versement partiel |
Le retrait d'un compte de libre passage est possible dans les cinq ans qui précèdent ou qui suivent l'âge de référence. À partir de 2030, au-delà de 65 ans, il faudra encore exercer une activité. Le consentement écrit du conjoint est exigé pour tout versement en capital.
Le règlement de votre caisse peut exiger votre décision jusqu'à trois ans avant le départ. Annoncée trop tard, l'option capital est refusée — et la part obligatoire part alors en rente, définitivement.
La fiscalité du capital est traitée en détail dans notre page sur le 2e pilier au départ : impôt suisse à la source, imposition française, et remboursement sur preuve.
Le second droit d'option : l'angle mort
Vous aviez choisi la LAMal ou l'assurance française quand vous êtes devenu frontalier. Ce choix ne vous suit pas à la retraite : il faut le refaire, même pour garder le régime qui vous couvrait.
| Ce que vous percevez | Ce qui s'applique |
|---|---|
| Une rente suisse uniquement | Nouveau droit d'option entre la LAMal et l'assurance maladie française. Trois mois pour le dire, puis c'est définitif |
| Une rente suisse et une pension française Carrière mixte, le cas le plus fréquent |
Aucun choix : vous relevez du régime français, et vos pensions supportent les cotisations sociales françaises |
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Comptez vos trois mois
Le délai part de la notification de votre rente suisse — le premier versement — ou de votre installation en France si vous arrivez à ce moment-là.
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Si vous choisissez le régime français
Le formulaire « Choix du système d'assurance maladie » se fait remplir par votre CPAM, puis s'envoie à l'Institution commune LAMal, à Olten, dans le délai.
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Si vous restez à la LAMal
Vous transmettez à votre CPAM une copie de votre formulaire S1, qui ouvre votre accès aux soins des deux côtés de la frontière.
Sans réponse dans les trois mois, vous êtes affilié d'office en Suisse, avec des primes LAMal à payer de votre poche, sans employeur pour en partager le coût. Et l'option est définitive : ni un mariage, ni un divorce, ni une naissance ne rouvre le délai.
Et l'impôt
Vos rentes suisses — AVS comme 2e pilier — sont imposables en France si vous y résidez : vous les déclarez comme une pension française.
Les prélèvements sociaux dépendent de votre assurance maladie : si vous relevez du régime français, vos rentes suisses supportent la CSG, la CRDS et la Casa, selon votre revenu fiscal de référence. Si vous restez à la LAMal, vous n'y êtes pas soumis — mais vous payez vos primes suisses en entier.
Demandez votre extrait de compte individuel AVS deux ou trois ans avant le départ : il liste vos années cotisées. C'est le moment de rattraper une lacune ou une erreur, pas au moment de la demande.
Et cherchez vos avoirs oubliés auprès de la Centrale du 2e pilier : un emploi suisse court, il y a vingt ans, a laissé un avoir quelque part. Personne ne vous écrira pour vous le rappeler.
Les trois erreurs les plus fréquentes
- Croire que la rente suisse arrive toute seule. Rien ne se déclenche sans demande, et le retard ne se rattrape pas toujours.
- Laisser passer les trois mois du droit d'option. C'est l'affiliation d'office en Suisse, à vos frais, et sans retour possible.
- Décider rente ou capital le jour du départ. Le règlement de la caisse peut exiger la décision trois ans plus tôt.
À quelle date, auprès de qui, et avec quelles conséquences dans votre cas ?
Le mode frontalier de Heidi reconstitue le calendrier de votre départ à la retraite.
Le questionnaire, le régime applicable, les seuils et les échéances sont gratuits. Les montants chiffrés — net, cascade, coût du trajet — sont dans Heidi Plus.
À lire ensuite
- Que devient mon 2e pilier quand je quitte mon emploi suisse ?
- Frontalier : LAMal ou assurance française ? Le droit d'option expliqué
- Comment fonctionne la retraite en Suisse : les trois piliers
Sources
- Mémento AVS 3.01 — Rentes de vieillesse : âge de référence, échelle 44, 13e rente, demande depuis l'étranger
- Mémento AVS 3.04 — Retraite flexible : taux d'anticipation et d'ajournement
- OFAS — Montants des rentes AVS/AI valables dès le 1er janvier 2027
- Cleiss — Pensionné du seul régime suisse résidant en France : droit d'option, délai de trois mois
- Frontaliers Grand Est — Démarches retraite : où et quand déposer la demande
Page rédigée par l'équipe de Heidi et mise à jour le 7 novembre 2026. Les montants AVS cités sont ceux en vigueur dès le 1er janvier 2027. Les règles de votre caisse de pension figurent dans son règlement, qui prime pour tout ce qui concerne le 2e pilier. Les situations particulières — invalidité, veuvage, activité indépendante, retour en Suisse — obéissent à des règles propres.